湖南農民的收入水平長期以來在全國各省份的比較排名中處于中等偏后的位置，主要原因是湖南屬于內陸地區，經濟欠發達。農業雖為湖南的傳統產業，但農民從務農中得到的收入還偏低，且在其他領域還屬于“軟肋”，例如：湖南農村地區的農民在非農領域增收困難且在非農行業難以就業獲取收入。對于農村金融發展是否促進農民增收的問題，從短期來看，湖南農村金融發展規模、結構對農民增收具有正向促進作用，效率在短期內對收入幾乎不產生影響。從長期來看，三者的沖擊對農民收入產生了負效用。
對于探討采取什么政策來改進農村金融業的發展、促進農民增收，應根據湖南的省情對農村金融業發展的制度、政策以及體制進行改善，這既是湖南農村金融業自身發展的內在需要，也是金融業促進農民收入增長的外在要求。通過對湖南農村金融業發展理論、農民收入理論以及對農民增收影響的理論研究文獻分析，促進湖南農民收入增長的農村金融發展政策建議是以下幾個方面：
建議一：深化農村正規金融業的改革
目前，湖南農村金融雖然在農村地區發揮了重要作用，是啟動和增加農民收入的有效動力，但從市場不斷發展的要求來看，要保持農村經濟的持續不斷發展、推動農民收入持續、穩定增長，靠湖南目前的金融業組織體系來運轉顯然還是不夠的。
處理好農村國有商業銀行業的商業訴求。國有商業銀行應肩負起支持湖南農村經濟，承當起當前工業反哺農業的融資、推動城鄉均衡發展、提高農民收入的歷史重任。農村地區的國有商業銀行分支機構經營業務的重點應向小城鎮和鄉鎮村轉移；將資金投向重點向農村生產生活一線、以及縣城、小城鎮的鄉鎮企業、農民經營的二三產業傾斜；將信貸政策重點向農村重點項目、新型龍頭企業傾斜，在確保資金風險控制安全的前提下采取簡化信貸手續、甚至適當降低信貸門檻等多種靈活政策，積極支持農村經濟發展。
進一步發揮農村信用合作社在農村金融中的重要作用。農村信用社應進一步明確其農村定位、聚焦以農業和農民為主體的服務對象，起到農村金融主力軍和緊密聯系農民的金融紐帶作用。具體來說，應當以根據當地農民的金融需求，不斷調整改革方向，增強綜合競爭力為原則，按照合作制原則逐步規范農村信用社的業務范圍和管理體制，完成改造為服務地方農村經濟的新型農村合作金融組織，更好地發揮農村金融主力軍的作用。近幾年來湖南農信社啟動了建設為新型合作銀行的體制改造，湖南各地農村依托各級信用社分別改制成立了鄉鎮合作銀行、村鎮合作銀行等新型合作銀行。實踐表明，新型農村合作銀行立足農村，不斷深化改革，緊扣自己的農村金融體系中的行業定位，積極開拓創新、不斷推出滿足市場需求的金融產品，在為農民提供小額信貸支持方面起到了主體作用，有效地緩解了農民貸款難的問題，大大促進了湖南農民收入的增長。
建議二：發揮農村保險業對農民增收的支持作用
我國農業的一大顯著特征就是農業的弱質性，即農業生產并不是完全按市場機制進行自發調節的，這將會出現經濟學上的“市場失靈”現象。一個典型的情況就是湖南農業對自然災害的防范問題。由于湖南所轄區域為內陸，遠離海洋，受副熱帶高壓影響明顯，使得四季氣候變化劇烈，加上省域遼闊，區域的地質差異較大，因而農業遭受災害的種類、頻率和周期均具有很大的不確定性。建立健全的農業保險機制是緩解農業生產不確定性、分散風險和事后補償的有效保障。因此，目前湖南應該從以下幾個方面進一步完善農業保險機制，發揮農村保險業對農民增收的支持作用。
深化農業保險市場改革。農業保險是由政策性農業保險和商業性農業保險一起互補形成的有機整體。根據湖南的省情，我們認為應當適應當前農村農業保險市場的發展需要，以政策性保險為主導的前提下，大力改革和發展商業性農業保險，在借鑒其他發達國家的成功經驗的基礎上，逐步出臺并完善農業保險法和相關制度規定，健全農業保險的法律體系，推動農業保險向規范、有序、深入的方向發展，充分發揮農村保險業對農民增收保收的作用。
提高對農業保險的財政支持力度。幾乎所有的農村金融研究學者的研究結論都表明，農村保險業的發展對于增加農民收入具有積極影響，可見政府增加對農業保險的財政支持力度、提高補貼水平，最終將傳導并體現（甚至存在乘數效應）到提高農村居民收入水平、促進農村經濟發展中去。湖南對于農業保險的財政補助可以參考并借鑒中央財政的做法，例如2012年1月30日財政部發出通知，2012年起中央財政在現有的水稻、玉米、小麥等14個補貼險種的基礎上，將糖料作物納入中央財政農業保險保費補貼的范圍，并鼓勵各省結合實際自行開展特色農業保險。湖南可以根據本省特點，參照財政部對全國農業保險補貼的做法，按照湖南的相關規定，提高農業保險保障水平，覆蓋農業生產直接物化成本并采取以市場化規律與保險公司商定保額、保費等保險條款的方式提高財政支出力度，從而加強農業生產的風險控制和保障，提高農民收入水平。
高度重視農業保險的積極作用。農業保險的防災作用顯著、發展潛力巨大，但湖南不少地方的農民對其認識還不夠，參保率不高。對此，我們應當充分宣傳，幫助農民樹立以下觀念：一方面農業保險可以分散農業風險、緩解和補償災后損失，提高農村經濟運行的平穩性；另一方面，農業保險也能提高農民收入的穩定性，防范農業金融風險，起到對農民財產增值保值的作用。也就是說，要通過加大宣傳力度，讓農民認識到購買保險不是一個簡單的支出行為，而是一種投資行為，具有收入保障效應，從而提高農民對農業保險的參保率，并穩定和提高農民收入。
建議三：強化政策性銀行業的支農功能
進一步明確政策性銀行在湖南農村金融體系中的職能。對于商業銀行所不愿承擔而有時農村經濟社會發展所不可或缺的融資項目，農業發展銀行要主動承擔起來，以填補商業性金融機構未能有效滿足的農村金融融資需求缺口，并嚴格區分政策性金融和商業性金融的業務范圍，防止出現交叉競爭的情況。
拓寬和創新政策性金融業務。農業發展銀行以及國家開發銀行現階段應該統管農村地區的政策性金融業務，除了辦理糧、棉、油等主要農副產品的國家專項儲備和收購貸款及國務院規定的國家扶貧專項儲備和收購貸款外，還應辦理農業綜合開發、小型農、林、水利建設和技術改造等貸款業務；要逐步開展信貸以外的咨詢、項目融資、企業并購等中間和表外金融業務，以增強其盈利水平，確保農業發展銀行的資產保值增值，以便更好地服務當地農村經濟。根據湖南的有關政策規定，創新業務品種，拓寬業務范圍，將農業發展銀行轉變為真正意義上的綜合型政策性銀行。
建議四：規范發展農村非正規金融業
農村非正規金融業的發展能夠有效提高農民收入水平，是正規金融業的一種有益補充；另一方面，我們也應當認識到非正規金融有其不規范，容易引起金融風險、社會不穩定因素等對經濟社會發展產生負面影響的一面。當前，在湖南農村非正規金融業還扮演著很重要的角色。據中國人民銀行估計，我國關閉農村合作基金會導致我國農村地區出現近3100億資金的缺口。在浙江溫州農村，非正規金融業發展迅速，他們發展的經驗顯示，非正規金融業在一定程度上彌補了正規金融業的資金供給不足，對于農村經濟的發展，特別是農村小企業的發展起到了很大的促進作用。
對于湖南農村地區的非正規金融業可以借鑒浙江溫州等其他較為發達的地區的做法。例如浙江省政府已經出臺了合法化的有關政策，促進非正規金融組織從“地下金融”轉變為“地上金融”。此外，湖南還可以在農村地區建立信用中介機構，引入信用管理師職業制度，為農村非正規金融提供個人征信、法律咨詢、信用擔保等中介服務，從制度和實體層面保障非正規金融的規范化運行。
完善非正規金融的相關法規，進一步明確其合法地位。非正規金融業長期以來沒有一個明確的法律地位，但由于市場又存在對其的巨大需求，面對相關的法律真空，官方監管機構對其往往也只能采取睜一只眼閉一只的態度，這種環境之下，非正規金融便一直游走在合法和非法之間的灰色地帶。湖南乃至中央的有關管理部門應當根據湖南農村經濟社會發展特點，盡快出臺相關法律法規，明確農村民營金融機構的準入、民間合作金融機構運營法規等，以便監管機構有法可依。
監管當局應采取寬松靈活的非審慎監管模式。農村非正規金融機構的存在彌補了農村非生產性資金的供給缺口，有利于農戶資金的流動性和穩定性。非正規金融機構要發揮自身作用就需要一個寬松的監管環境，監管機構應認識到非正規金融機構是構建一個具有更強緩沖機制和穩定機制的農村金融體系所必須的有益組成部分，因此對此應是在規范和引導的前提下，對其采取并實施非審慎的監管模式，以利于非正規金融業的繁榮和整個農村金融體系的健全與穩定。因此，對于農村非正規金融業，監管部門應進行非審慎的引導和監管，即要求這些非正規金融機構進行自愿注冊或強制性注冊接受監管和指導，實施定期的信息披露制度，并指導和鼓勵其建立基于風險的內部自律監管體系，而不能采取簡單地取締或放任的極端監管方式。
我國浙江溫州等地非正規金融業的發展情況已經證明，依靠行政手段是完全不可能消除民間金融活動的，除了對其加以規范和正確引導使之更好地服務農村經濟發展之外沒有更有效的解決辦法。與其進行“堵”不如進行“導和疏”，當農村非正規金融業通過發展逐步爭取到自己的金融機構和合法地位之后，地下金融活動自然也就因喪失市場而被抑制直至自然消亡。
（作者系湖南網絡工程職業學院經濟管理系副主任經濟學副教授。本文原標題為《促進湖南農民收入增長的農村金融發展改革對策分析》，內容有所刪減。原文系全省改革進行時的“思與行”暨第六屆湖南省社會科學界學術年會一等獎論文。）
中國鄉村發現網轉自：紅網
(掃一掃，更多精彩內容！)
