原題：解決農(nóng)村貸款難，農(nóng)村貸款難破冰？
在農(nóng)村，大多數(shù)農(nóng)民借款時會求助于身邊的親人、朋友，這是建立在雙方互相信任且借款不多的基礎上，可以是無息也可以是有息。不過一旦借款數(shù)較多，親人朋友也無能為力，這時就需要貸款來解決。
但是農(nóng)村有許多貸款需求的農(nóng)民，都因各種原因很難通過金融機構貸到款，有些人甚至鋌而走險借高利貸。“貸款難”已經(jīng)成了農(nóng)村經(jīng)濟中存在的一大難題。
中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)向銀行貸款難度較大。因為銀行從管理成本、貸款風險等因素綜合考慮，一般更愿意將款貸給大型企業(yè)。農(nóng)村“貸款難”主要有以下幾點：
首先是涉農(nóng)貸款風險較高。農(nóng)業(yè)企業(yè)規(guī)模較小，固定資產(chǎn)不多，而且農(nóng)業(yè)具有極大的風險性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期長，見效慢，受自然因素影響大，在缺乏擔保機制的情況下，一旦發(fā)生自然災害，就需要金融機構承擔損失。
其次，回報率也是銀行考慮的重要方面。涉農(nóng)貸款筆數(shù)多，單筆金額小，回報率較低，也影響了銀行辦理涉農(nóng)業(yè)務的積極性。
第三，信用缺失。農(nóng)村個人信用檔案尚不健全，部分農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)戶信用意識、法制理念不強，缺乏誠信意識，存在故意逃債、借名或冒名貸款等現(xiàn)象。一些銀行、信用社因為害怕產(chǎn)生不良貸款，盡量拒絕農(nóng)民、專業(yè)合作社的貸款申請。
第四，抵押問題。農(nóng)村“三權”可以抵押或通過抵押方式進行流轉，但在其流轉過程中不可避免地遇到諸多法律限制，容易引發(fā)法律爭議和糾紛。另外，辦理“三權”抵押貸款，需要由政府相關部門頒發(fā)各類具有法律效力的權屬證明材料，手續(xù)較為繁瑣，耗時較長。加上辦理抵押登記手續(xù)需要支付一定的手續(xù)費，增加了貸款成本，一定程度上也影響了農(nóng)戶辦理抵押登記的積極性。
此外還存在涉農(nóng)擔保公司數(shù)量少，擔保能力有限且成本高；農(nóng)民貸款一般數(shù)額偏小，擔保、登記過戶的成本卻是固定的，所以很多擔保、中介機構都不愿意參與涉農(nóng)貸款業(yè)務等問題。
針對以上問題，提出以下建議：
首先，建立完善農(nóng)村信用體系，通過法律、行政等手段打擊惡意逃廢債務的行為。
其次，建立“聯(lián)保”模式。貸款小組成員互相擔保代替?zhèn)鹘y(tǒng)的抵押擔保，貸款小組成員之間比較熟悉，相互監(jiān)督、相互負責，一人違約會牽連到其他成員也失去借款資格。這樣有利于銀行發(fā)放貸款前節(jié)約經(jīng)營管理成本，同時也降低了銀行面臨的信用風險。
第三，創(chuàng)新抵押擔保方式。現(xiàn)階段下，農(nóng)戶缺乏足夠的抵押品。農(nóng)村信用社等金融機構對抵押擔保品的規(guī)定過于狹窄，需要探索新的抵押擔保方式。
第四，建立農(nóng)村基金會。這種方式在東南沿海一些省市存在，主要是親戚、熟人、鄰里組成一個團體，自發(fā)籌集資金。但是這種方式是基于信任的基礎，而且面臨合法化、規(guī)范化問題 ，因此還需要完善發(fā)展。
另外，農(nóng)村小額信貸是專門為農(nóng)村低收入人群提供的金融服務，隨著小額農(nóng)貸的推廣，使農(nóng)村弱勢群體的資金滿足程度得到一定的提高，農(nóng)民“貸款難”問題得到一定的緩解。但是農(nóng)村小額信貸機構的營運資金來源渠道比較狹窄，信貸產(chǎn)品也比較單一，對于目前整個農(nóng)村市場的資金需求總量相比仍顯不足。
銀行等金融機構不愿貸款給農(nóng)民以及農(nóng)村中小企業(yè)，大量的資金流向城市，這導致農(nóng)村貸款通過正常路徑越來越難。農(nóng)村經(jīng)濟也無法擴大規(guī)模，獲得大發(fā)展。以上建議只是提供一些參考，具體還需要國家打破城鄉(xiāng)資源配置，實現(xiàn)金融資源有效配置，滿足農(nóng)村金融需求缺口。同時，地方政府發(fā)揮作用，根據(jù)本地區(qū)的情況，建立擔保協(xié)會，保證農(nóng)民能拿到貸款，信用社等金融機構也能對放心貸款，實現(xiàn)雙贏。
現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融也在進軍農(nóng)村金融市場，如京東金融的“京農(nóng)貸”。當然還有很多其他的互聯(lián)網(wǎng)金融進入農(nóng)村信貸市場，在此也提醒農(nóng)民在借貸的時候要擦亮眼睛，保護好自己的合法權益。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉自：洞察小編
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