雙十一順利落下帷幕，天貓全天的總銷售額達(dá)到1770.4億元，較比去年增長(zhǎng)近44%。這一千多億的銷售額，不知各位貢獻(xiàn)了多少。
是不是一夜回到解放前？小咨不禁想到了農(nóng)村那塊肥沃的土地。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，而農(nóng)村金融一直是我國(guó)金融體系中的短板。對(duì)于農(nóng)村這個(gè)大市場(chǎng)，國(guó)家不斷加大對(duì)農(nóng)村金融的支持力度，鼓勵(lì)深化農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。政策加金融雙向驅(qū)動(dòng)，真的能做好農(nóng)村金融嗎？
近年來，多種形式的農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體快速發(fā)展，對(duì)金融服務(wù)需求迫切，但多數(shù)新型經(jīng)營(yíng)主體仍面臨融資難、融資貴的問題，普通農(nóng)戶信貸需求長(zhǎng)期得不到滿足的問題依然突出。農(nóng)村金融仍是整個(gè)金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)。
這一期，就一起來聊一聊農(nóng)村金融，讓你對(duì)農(nóng)村金融有一個(gè)整體的了解。
農(nóng)村普惠金融應(yīng)堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)化原則
11月9日在人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院舉辦的農(nóng)村普惠金融利率問題專題研討會(huì)上，專家和學(xué)者普遍認(rèn)為，發(fā)展農(nóng)村普惠金融應(yīng)堅(jiān)持保本微利，商業(yè)可持續(xù)化原則，要兼顧農(nóng)村金融的“普”與“惠”則需要政策扶持。
近年來中國(guó)農(nóng)村金融覆蓋率逐步提高，在存匯款服務(wù)上基本達(dá)到普惠要求，但“貸款難、貸款貴”的問題還未得到根本解決。
中國(guó)小額信貸聯(lián)盟理事會(huì)理事長(zhǎng)杜曉山指出，國(guó)際上小額貸款一般分為三類，分別是依靠補(bǔ)貼的福利性小貸，微利可持續(xù)經(jīng)營(yíng)的公益制度性小貸和牟取暴利的商業(yè)性小貸。“普惠金融必須走公益制度性小貸的路線，靠國(guó)家補(bǔ)貼的金融只能是階段性的，沒有可持續(xù)性。”
央行貨幣政策司利率處處長(zhǎng)王秀麗認(rèn)為，農(nóng)村普惠金融要厘清供給方和需求方之間的關(guān)系。供給方來講，只有農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)了自身可持續(xù)發(fā)展才有能力支持“三農(nóng)”群體，而實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展收益就要覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)，因此需要較高的利率。從資金需求方來講，農(nóng)業(yè)本身投資回報(bào)率不高的現(xiàn)實(shí)又要求較低利率，因此，要解決農(nóng)村普惠金融供需之間的矛盾需要一定的政策扶持。
對(duì)于政府對(duì)農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域的扶持，多位專家認(rèn)為政府應(yīng)該更加注重農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，通過建立政府擔(dān)保體系以及征信系統(tǒng)來降低交易成本，而不宜采取財(cái)政直接補(bǔ)貼利息。此外，應(yīng)從制度上降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，培育農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，降低融資利率。
農(nóng)業(yè)銀行前三季度業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展
近日，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布2016年三季度報(bào)告。報(bào)告顯示，2016年前三季度農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)1541.75億元，較上年同期增長(zhǎng)0.52%;實(shí)現(xiàn)基本每股收益0.47元。按照《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》計(jì)量的并表核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率和資本充足率分別為10.35%、11.03%和13.21%。
“面對(duì)嚴(yán)峻復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模保持了穩(wěn)步增長(zhǎng)。”農(nóng)行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，農(nóng)業(yè)銀行總資產(chǎn)突破19萬億元，發(fā)放貸款和墊款總額96,173.43億元，分別較上年末增長(zhǎng)7.15%和7.94%。總負(fù)債177510.76億元，吸收存款149977.69億元，分別較上年末增長(zhǎng)7.07%和10.78%。年化平均總資產(chǎn)回報(bào)率、年化加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率分別為1.12%和17.10%。不良貸款余額2298.22億元，不良貸款率2.39%，與上年末持平。撥備覆蓋率172.73%。
助力美麗鄉(xiāng)村建設(shè)工行創(chuàng)新金融“暖農(nóng)心”
通過金融服務(wù)創(chuàng)新，工行寧波市分行以“組合拳”有力地提升了對(duì)“三農(nóng)”和經(jīng)濟(jì)民生領(lǐng)域的服務(wù)水平。目前，涉農(nóng)貸款余額已占全部貸款的三成，該行僅涉農(nóng)貸款余額就高達(dá)589.3億元。
在信貸投放規(guī)模和資金比較緊張的情況下，重點(diǎn)對(duì)農(nóng)田基本建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)發(fā)放貸款超百億元，對(duì)于符合條件的支農(nóng)涉農(nóng)貸款予以重點(diǎn)支持，增加信貸投入。同時(shí)著力支持農(nóng)業(yè)和糧食生產(chǎn)的上游農(nóng)資生產(chǎn)企業(yè)與下游農(nóng)資產(chǎn)品的加工企業(yè)，把“支工促農(nóng)”作為加強(qiáng)和改進(jìn)對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)工作的重要途徑。
同時(shí)，工行寧波市分行通過“融e購(gòu)”電商平臺(tái)等渠道推行“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)+金融”的新型業(yè)務(wù)模式，利用小微e貸，積極為線上農(nóng)資、農(nóng)產(chǎn)品交易企業(yè)提供網(wǎng)絡(luò)融資，并推薦農(nóng)資企業(yè)的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品、土特產(chǎn)品、特色食品等中小企業(yè)上線銷售。
通過增加網(wǎng)點(diǎn)、創(chuàng)新服務(wù)等方式，大力支持寧波農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化建設(shè)，支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。在積極推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行等渠道建設(shè)同時(shí)，還大力推動(dòng)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)金融支付渠道的應(yīng)用，今年已完成16家縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)智能化改造，投放先進(jìn)智能設(shè)備，拓展和豐富網(wǎng)點(diǎn)智能化服務(wù)模式，讓農(nóng)民得到更實(shí)惠、更便捷的金融服務(wù)。
“銀稅互動(dòng)”合作的江西實(shí)踐
面對(duì)經(jīng)濟(jì)增速放緩、利率市場(chǎng)化改革、金融脫媒等多重挑戰(zhàn)，銀行業(yè)必須不斷探索創(chuàng)新尋求新的出路。江西省銀監(jiān)局不斷推出新舉措，引領(lǐng)當(dāng)?shù)劂y行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，更好的服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。
今年4月，江西省銀監(jiān)局聯(lián)合江西省稅務(wù)部門啟動(dòng)了銀行機(jī)構(gòu)與稅務(wù)部門簽訂“銀稅互動(dòng)”戰(zhàn)略合作框架協(xié)議，開啟“銀稅互動(dòng)”合作模式。今年8月，建設(shè)銀行上高支行向富龍食品推薦了稅易貸產(chǎn)品，客戶在了解產(chǎn)品后毫不猶豫地提出了申請(qǐng)。通過了解，富龍食品上年度納稅金額為26萬元，上高支行為企業(yè)申報(bào)120萬元稅易貸，7個(gè)工作日審批通過，當(dāng)月實(shí)現(xiàn)投放。
據(jù)介紹，江西銀監(jiān)局指導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加快完善運(yùn)用基于企業(yè)納稅信息的信貸產(chǎn)品，鼓勵(lì)探索推出基于企業(yè)納稅信息的批量化業(yè)務(wù)辦理平臺(tái)。目前全省共開發(fā)運(yùn)用了“稅易貸”、“稅銀通”等13項(xiàng)銀稅合作產(chǎn)品，均為線下產(chǎn)品。
線上產(chǎn)品方面，目前江西銀行正在創(chuàng)新開發(fā)“稅e融”網(wǎng)貸產(chǎn)品，目前已完成系統(tǒng)測(cè)試，將于近期上線。業(yè)務(wù)流程優(yōu)化方面，建行江西省分行在辦理稅易貸業(yè)務(wù)上實(shí)行“四個(gè)優(yōu)先”，即優(yōu)先受理、優(yōu)先申報(bào)、優(yōu)先審批、優(yōu)先貸款規(guī)模，并且將稅易貸客戶新增和貸款新增列入KPI考核指標(biāo)體系，專門配置稅易貸考核費(fèi)用，提升各分支機(jī)構(gòu)營(yíng)銷稅易貸業(yè)務(wù)的積極性。
2018年廣州將建成270家農(nóng)村金融服務(wù)站
日前，廣州市政府辦公廳印發(fā)《廣州市推進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展實(shí)施方案》(下稱《方案》)。《方案》提出，廣州將按照建設(shè)1個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)站服務(wù)5個(gè)行政村的總體原則，在現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)站基礎(chǔ)上，利用3年時(shí)間新設(shè)219家，到2018年建成270家農(nóng)村金融服務(wù)站，實(shí)現(xiàn)全市農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)全覆蓋。
《方案》提出，廣州將推廣省婦聯(lián)、省財(cái)政廳、人民銀行廣州分行聯(lián)合實(shí)施的“婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款貼息項(xiàng)目”。
項(xiàng)目為農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)提供小額擔(dān)保貸款貼息扶持，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)婦女創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款實(shí)行基準(zhǔn)或優(yōu)惠利率，降低擔(dān)保門檻，簡(jiǎn)化審貸手續(xù)，開通“綠色通道”，動(dòng)員鼓勵(lì)巾幗創(chuàng)業(yè)示范基地、女性農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)以及貸款創(chuàng)業(yè)大戶與貧困婦女一對(duì)一幫扶，幫助農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)致富。
《方案》提出，廣州要探索開展農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款。加快推進(jìn)各區(qū)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地使用權(quán)和農(nóng)民住房所有權(quán)確權(quán)登記頒證工作，完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押登記制度，建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)，引導(dǎo)本市金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所開展相關(guān)業(yè)務(wù)。
同時(shí)探索推進(jìn)以林權(quán)、農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備、運(yùn)輸工具、水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)、承包土地收益權(quán)、漁業(yè)船網(wǎng)工具指標(biāo)等為標(biāo)的的新型抵押擔(dān)保融資方式。《方案》還支持各區(qū)探索特色農(nóng)村普惠金融服務(wù)模式。其中，增城區(qū)將推進(jìn)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)建設(shè)工作。花都區(qū)將建設(shè)廣州綠色金融綜合服務(wù)體系試驗(yàn)區(qū)。
仁懷電商擬建農(nóng)村金融服務(wù)站76個(gè)
日前，仁懷市決定，由市黨建辦牽頭，相關(guān)職能部門負(fù)責(zé)行業(yè)指導(dǎo)、監(jiān)管和服務(wù)，強(qiáng)化與貴州農(nóng)經(jīng)網(wǎng)、貴陽銀行深度合作，擬在全市符合條件的村新建金融服務(wù)站。服務(wù)站主要由仁懷農(nóng)村電商負(fù)責(zé)承建，與農(nóng)村淘寶服務(wù)站整合運(yùn)營(yíng)，一期建設(shè)服務(wù)站76個(gè)。
此舉旨在貫徹落實(shí)“大扶貧、大數(shù)據(jù)”兩大戰(zhàn)略，充分發(fā)揮貴州農(nóng)經(jīng)網(wǎng)省到縣的組織體系優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)延伸到村的資源優(yōu)勢(shì)，高效利用貴陽銀行金融服務(wù)資源，為農(nóng)村提供普惠金融服務(wù)、電子商務(wù)服務(wù)、便民服務(wù)等，扶持壯大村級(jí)集體經(jīng)濟(jì)。
據(jù)悉，農(nóng)村金融服務(wù)站建成后，貴陽銀行與貴州農(nóng)經(jīng)網(wǎng)便可為村民辦理金融借記“福農(nóng)卡”，村民在村里便可通過站點(diǎn)辦理和享受小額貸款、存款、轉(zhuǎn)帳、匯款、本行或跨行免費(fèi)小額取款、水電通信繳費(fèi)、彩票購(gòu)買、保險(xiǎn)購(gòu)買、農(nóng)村產(chǎn)品銷售、物流中轉(zhuǎn)、氣象科技、鄉(xiāng)村旅游等多項(xiàng)業(yè)務(wù)和服務(wù)。該項(xiàng)目正在抓緊建設(shè)中，擬于下月中旬正式運(yùn)營(yíng)。
平安銀行社區(qū)金融進(jìn)入發(fā)展新階段
11月5日，平安銀行在上海電影廣場(chǎng)舉行了“平安銀行社區(qū)金融第二屆‘平安鄰居節(jié)’頒獎(jiǎng)暨閉幕典禮”。平安銀行副行長(zhǎng)蔡麗鳳、首席運(yùn)營(yíng)官林德云等出席典禮。
盡管才來到第二屆，但“平安鄰居節(jié)”已因其豐富的情感積淀與內(nèi)涵，在業(yè)內(nèi)得到肯定。據(jù)了解，今年“平安好鄰居”作為社區(qū)金融品牌的“第一人”，入圍了素有“廣告屆奧斯卡”的“大中華區(qū)艾菲獎(jiǎng)”，與網(wǎng)易有錢、京東金融等非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)同場(chǎng)競(jìng)逐。
除了在品牌上的深耕細(xì)作，一年以來，平安銀行社區(qū)金融在業(yè)務(wù)上亦發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。數(shù)據(jù)顯示，平安銀行的社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)從去年的290家發(fā)展到348家，在并未大規(guī)模擴(kuò)建的情況下，客戶數(shù)實(shí)現(xiàn)翻番，從30萬增長(zhǎng)到60萬；管理資產(chǎn)亦從260億增至500億，網(wǎng)均資產(chǎn)規(guī)模接近1.5億元。
平安銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于社區(qū)金融，該行歷來強(qiáng)調(diào)不做運(yùn)動(dòng)式發(fā)展，做一家成一家。在“提質(zhì)增效”的大原則下，平安銀行今年持續(xù)豐富社區(qū)產(chǎn)品線、完善社區(qū)服務(wù)功能、搭建社區(qū)線上平臺(tái)、提升社區(qū)人員專業(yè)技能，為社區(qū)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展備足了彈藥。
而伴隨正在全面推進(jìn)的零售轉(zhuǎn)型，平安銀行社區(qū)金融也將進(jìn)入新的發(fā)展階段。據(jù)介紹，未來，社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)將融入平安銀行的整個(gè)零售網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)管理體系中，承擔(dān)獲客、服務(wù)、經(jīng)營(yíng)三大職能，并逐步完成智能化轉(zhuǎn)型，在滿足零售客戶的需求上發(fā)揮更加重要的作用。
農(nóng)村普惠金融利率問題成痛點(diǎn)
農(nóng)村金融一直是我國(guó)踐行普惠金融中的薄弱環(huán)節(jié)和關(guān)鍵領(lǐng)域。眾所周知，農(nóng)村金融的利率水平，尤其是小額信貸在農(nóng)村的利率，一直高于城市貸款利率，因此，一系列關(guān)于農(nóng)村金融利率問題成為業(yè)界持續(xù)關(guān)注的焦點(diǎn)。
“隨著國(guó)家融資成本降低，中和農(nóng)信對(duì)農(nóng)戶的貸款利率現(xiàn)已降到18%的水平，這個(gè)數(shù)字很多人聽著還是偏高。”11月9日，中和農(nóng)信總經(jīng)理劉冬文在中國(guó)人民大學(xué)普惠金融研究院舉辦的“農(nóng)村普惠金融熱點(diǎn)利率問題”專題研討會(huì)上如是說。由此觀之，利率問題或已成為農(nóng)村普惠金融的痛點(diǎn)。
知士思考:如何判斷利率高低？
中歐國(guó)際工商學(xué)院教授王君表示，不能簡(jiǎn)單以絕對(duì)數(shù)值來考量農(nóng)村金融的利率問題。那么在此背景下，該如何判斷農(nóng)村普惠金融利率高低呢？
有專家提出，判斷農(nóng)村金融利率水平高低，需要厘清農(nóng)村金融資金供給方和需求方之間的關(guān)系。資金供給方的利率不僅考慮覆蓋成本，也要考慮風(fēng)險(xiǎn)成本，同時(shí)堅(jiān)持適度盈利的原則；而資金需求方考慮利率水平則從投資回報(bào)率來考量，二者供需一匹配，就會(huì)發(fā)現(xiàn)存在供給方覺得利率水平適中、需求方覺得利率較高的矛盾。
中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院教授馬九杰認(rèn)為，判斷小額信貸利率高低，是一個(gè)國(guó)際上爭(zhēng)議都比較大的問題，角度不同，得到的結(jié)論也不相同。從商業(yè)倫理的角度看，針對(duì)窮人不能有剝削性的利率；從機(jī)構(gòu)可持續(xù)的角度看，如果機(jī)構(gòu)做小額信貸并不是從中獲取暴利，那么這個(gè)金融服務(wù)對(duì)社會(huì)就是有益的。
小額信貸機(jī)構(gòu)提供資金的利率高或是低與其運(yùn)營(yíng)情況有關(guān)，需要具體問題具體分析。如果公司運(yùn)營(yíng)成本很低，但利率極高，那么就不太合理；若運(yùn)營(yíng)成本很高，為了覆蓋成本，利率較高也有一定的合理性。普惠金融研究院院長(zhǎng)貝多廣坦言。
因此，王君表示，農(nóng)村金融利率到底多高為宜，是一個(gè)實(shí)證性問題。若能設(shè)計(jì)一個(gè)良好的、有足夠代表性的綜合需求調(diào)查，真正反映農(nóng)村農(nóng)戶的真實(shí)金融需求和資金供給方所能承受的負(fù)擔(dān)，則可進(jìn)一步判斷利率水平的高低。
農(nóng)村金融應(yīng)該如何發(fā)展？
風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、動(dòng)力不足，是金融機(jī)構(gòu)不能很好服務(wù)“三農(nóng)”的“痛點(diǎn)”所在。為了尋找有效突破口、讓農(nóng)村沉睡的資產(chǎn)“活”起來，國(guó)家也在政策層面不斷出實(shí)招。比如，去年底，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，正式賦予“兩權(quán)”抵押融資功能，讓農(nóng)民手中有了資產(chǎn)來解決缺乏抵押物的問題。但改革并非一帆風(fēng)順，近日有專家指出，因?yàn)閾?dān)心抵押失敗以后農(nóng)村的土地處置難，金融機(jī)構(gòu)開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)還有不少顧慮，意愿還不足，試點(diǎn)需要進(jìn)一步完善相關(guān)的政策。
可見，在當(dāng)前我國(guó)城鄉(xiāng)差距依然客觀存在、農(nóng)村金融需求日益迫切的情況下，金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”不能簡(jiǎn)單地沿襲傳統(tǒng)的思路和做法，需要轉(zhuǎn)變思維，“入鄉(xiāng)隨俗”，結(jié)合我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民的實(shí)際情況量體裁衣創(chuàng)新服務(wù)方式。
從目前國(guó)際國(guó)內(nèi)農(nóng)村金融成功的案例來看，能實(shí)現(xiàn)雙贏的金融機(jī)構(gòu)大部分都采取“扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈成長(zhǎng)”的價(jià)值投資手段。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)特性，金融機(jī)構(gòu)除了資金投入和科學(xué)管理外，更重要的是，需要付出時(shí)間、精力，甚至提供技術(shù)讓服務(wù)對(duì)象強(qiáng)大起來，才能夠?qū)崿F(xiàn)信貸鏈條的有效循環(huán)。而農(nóng)業(yè)本身的穩(wěn)定屬性又決定了一旦形成良性循環(huán)，在用戶黏性、壞賬率等方面表現(xiàn)較好。
近年來國(guó)內(nèi)越來越多這方面的成功實(shí)踐也在表明，真正有志于服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)還是應(yīng)當(dāng)具備點(diǎn)“老農(nóng)種莊稼”思維，除了必需的投入外，還要有一份耐心陪伴成長(zhǎng)的情懷。
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：咨詢范 微信公眾號(hào)
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