農(nóng)村金融貸款不可或缺
目前，農(nóng)業(yè)實(shí)際生產(chǎn)中，土地租金、場地建設(shè)成本、雇工成本、農(nóng)機(jī)成本、作業(yè)成本、銷售運(yùn)輸成本等逐年遞增，家庭農(nóng)場、種養(yǎng)殖大戶、合作社等新型經(jīng)營主體資金壓力也得不到有效緩解，業(yè)主總期望再多點(diǎn)資金把環(huán)境建設(shè)的更有特色些、把設(shè)備再提升點(diǎn)等，這些硬性的資金需求成了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的剛需。但是另外一面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款難、成本高依然突出，中國農(nóng)業(yè)銀行負(fù)責(zé)人曾指出：“全國只有27%的農(nóng)戶能夠從正規(guī)渠道獲得貸款，有金融需求的農(nóng)戶中仍然有40%以上不能獲得正規(guī)渠道的信貸支持”。
市場中主要的農(nóng)村金融貸款方式
1互聯(lián)網(wǎng)小額信用貸款
在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下，新興起的一種個人信用貸款方式，憑個人信用情況便可在相關(guān)金融平臺申請貸款，比如浙江網(wǎng)商銀行、京東金融、翼龍貸等P2P平臺可提供農(nóng)村金融貸款服務(wù)。申請人直接在線上提交貸款申請，平臺通過線下服務(wù)人員審核，線上信征銀行流水的查證，符合要求的最快一周內(nèi)就能放款，最多可以貸款達(dá)10萬。
2信用社個人小額信用貸款
信用社是一個具有“接地氣”的金融機(jī)構(gòu)，由區(qū)域內(nèi)的農(nóng)民群眾和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織自愿入股而建立。申請人如想貸款需要滿足一些基本條件，如在該信用社開戶、是該區(qū)域內(nèi)農(nóng)民等。貸款額度偏低，一般在5萬以內(nèi)，現(xiàn)在信用社只有極少地區(qū)還存在。
3農(nóng)村土地租金分期貸款
由資方、貸方、保險公司三方合作，為需求方提供的一種農(nóng)業(yè)貸款，此貸款通過等額本息方式按月歸還，類似于信用卡消費(fèi)后的分期還款。當(dāng)然由于產(chǎn)品的便利性，對貸款的用途要求也比較嚴(yán)格，暫時只用來解決土地租金和農(nóng)場場地租金等方面用途。由于模式的獨(dú)創(chuàng)性，此產(chǎn)品暫時僅有聚土網(wǎng)提供。
4村民聯(lián)保小額貸款
聯(lián)保貸款是采取“一戶貸款，多戶擔(dān)保，余額控制”的模式，聯(lián)保貸款要求申請貸款的人們互相擔(dān)保，彼此承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。用途主要是生產(chǎn)資料購買和生活消費(fèi)。其缺陷是，盡管農(nóng)民不需要抵押而獲得貸款，但農(nóng)戶尋找并參與聯(lián)保小組卻存在一些困難和成本，常見的為親情和人情問題。這類業(yè)務(wù)只有郵政儲蓄、中國農(nóng)業(yè)銀行等少數(shù)幾個金融機(jī)構(gòu)開通。
5銀行小額抵押貸款
正對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額抵押貸款業(yè)務(wù)，現(xiàn)有農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行開通了。農(nóng)行的小額貸款是農(nóng)行對農(nóng)戶家庭內(nèi)單個成員發(fā)放的小額自然人貸款，每戶農(nóng)戶只能由一名家庭成員申請農(nóng)戶小額貸款。郵政銀行農(nóng)民小額貸款是向農(nóng)戶發(fā)放的用于滿足其農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖或者其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動資金需求的貸款。
針對農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保難的問題，農(nóng)業(yè)銀行創(chuàng)新了土地經(jīng)營權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)副產(chǎn)品抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)村新型產(chǎn)權(quán)抵押、“公司+農(nóng)戶”擔(dān)保、專業(yè)合作社擔(dān)保等擔(dān)保方式，還允許對符合條件的客戶發(fā)放信用貸款。
6京東農(nóng)資產(chǎn)品貸款
京東進(jìn)軍農(nóng)村金融后發(fā)布一款面向農(nóng)資信貸領(lǐng)域的“先鋒京農(nóng)貸”產(chǎn)品。以農(nóng)戶種植玉米為例，京東金融根據(jù)以往訂單給農(nóng)戶授信，農(nóng)戶可以先拿種子，豐收后再還款。這種貸款產(chǎn)品利率相對較低，審核快，但貸款用途非常嚴(yán)格，農(nóng)戶只能購買種子、化肥等農(nóng)資產(chǎn)品。
7小貸公司貸款
小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中小企業(yè)、個體工商戶的資金需求。與民間借貸相比，小額貸款更加規(guī)范、貸款利息可雙方協(xié)商；與銀行貸款相比，利息偏高，壞賬率高等。
8民間借貸
民間借貸是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間，而非經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金融通的行為。其特點(diǎn)金額靈活，速度快，但是借貸手續(xù)不完備，缺乏擔(dān)保抵押，無可靠的法律保障，通過民間關(guān)系相互借貸，因此也容易出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛。
農(nóng)村金融貸款產(chǎn)品繁多，貸款難度和成本依然很高
綜合比對，各種渠道豐富了農(nóng)村金融貸款業(yè)務(wù)，但是還是存在融資困難，貸款無門的境況，一方面農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在自然風(fēng)險及市場風(fēng)險，另一方面資本的高回報的逐利性影響了機(jī)構(gòu)的積極性。農(nóng)副產(chǎn)品存在價格波動的突然性，自然災(zāi)害的不可預(yù)判性等，以至于大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)不能有效的把控兩個風(fēng)險，故大大縮小對農(nóng)業(yè)發(fā)展的授信力度，因而也成了農(nóng)業(yè)正常貸款難的重要因素;再有放貸的成本高，舉個例子放貸一位農(nóng)戶6萬，需要長途駕駛再與當(dāng)事人溝通簽約，接著去鄉(xiāng)鎮(zhèn)各過部門辦理手續(xù)，一來一去的時間和人力成本，相當(dāng)于在城市中放貸600萬的成本，投入產(chǎn)出比的差距也導(dǎo)致許多的金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)規(guī)劃時便縮小了投放力度；還有由于部分農(nóng)戶存在還款意識淡薄，在無法按期還款時會采取消極逃避的方式，這樣增加了回款的成本，也導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)放款方面非常保守。
土地租金分期，一種農(nóng)村金融貸款的新嘗試
土地租金分期由貸方、資方、保險/擔(dān)保公司三方共同合作為需求方提供資金服務(wù)，是以土地價值為載體而設(shè)計，解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中最前端的資金，即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)第一要素土地的資金需求。該產(chǎn)品介于銀行及小額信貸公司之間，不僅解決了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者不能從銀行融資的難題，也解決了農(nóng)業(yè)公司向小額信貸公司融資成本高的難題。
舉個例子，老楊經(jīng)營一個葡萄莊園，主要的開支有土地租金和養(yǎng)護(hù)、采摘、運(yùn)輸、銷售等運(yùn)營兩大部分，而土地租金是非常固定的，也就是到時間就必須還那么多的租金。假設(shè)今年老楊手頭只有10萬，而土地租金需要還8萬，剩下的2萬用來日常運(yùn)營，相比通過分期貸到8萬用來支付土地，那么手頭的10萬用來運(yùn)營，正常情況下收益自然比只有2萬的運(yùn)營支出高好幾倍，而總成本支出僅比未貸款前多不到8千；如果在小貸公司貸款其總支出將為1.5萬左右，并且如果一時拿不出9.5萬還貸便有失約的風(fēng)險；而在銀行不一定能按時拿到這么多貸款。
高收益同時也有高安全性。
1）線下有貸方對基礎(chǔ)資料進(jìn)行實(shí)地審核并有當(dāng)?shù)卣畣挝蛔C明擔(dān)保，這樣可以保證貸款人的基本信譽(yù)和還款能力可控；
2）通過保險公司的保險，可以保證資金在不能按時還款時有一定的補(bǔ)償措施，將損失降低到最少；
3）由于是按月定期歸還，還款也不會出現(xiàn)很大的經(jīng)濟(jì)壓力，另外通過貸方進(jìn)行還款行為的監(jiān)控和提醒可以保證一定的還款率，壞賬率會非常低；
4）由于金額有限可控，利息相比民間借貸和小額貸款低很多，并且放款速度快，手續(xù)較銀行貸款簡單，非常安全和實(shí)用；
5）當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時，由聚土網(wǎng)通過土地流轉(zhuǎn)平臺的優(yōu)勢處置不良資產(chǎn)抵消風(fēng)險的損失。當(dāng)然，沒有萬無一失的必然，但是通過各個手段的控制，相比其他貸款手段，此類貸款對于放貸和貸款人雙方都是非常安全的。
農(nóng)村金融是現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，是中國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的關(guān)鍵，金融貸款可以盤活農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資產(chǎn)，調(diào)動生產(chǎn)者的積極性。土地租金分期貸款不僅解決了土地前端的資金壓力，也為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的入口做更好的鋪墊，當(dāng)土地被盤活后可以創(chuàng)造出后續(xù)一系列的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)價值。不管結(jié)果如何，金融貸款的多樣化和高安全性，是農(nóng)業(yè)發(fā)展所需要的，更是金融發(fā)展所需要的，方式的創(chuàng)新或許真的能撬動行業(yè)的發(fā)展。
中國鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：聚土網(wǎng)
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