“發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要考慮三個(gè)問題，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中發(fā)揮什么作用？可以為產(chǎn)業(yè)政策制定發(fā)揮什么作用？可以為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)發(fā)揮什么作用？”6月19日，中原農(nóng)險(xiǎn)副總裁王成剛在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的載體，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只有從保障能力、水平上滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求，才能回答好上述三個(gè)問題。”
所謂新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，包括專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)及各類社會(huì)化服務(wù)組織等，具有市場(chǎng)化、專業(yè)化、規(guī)模化、集約化的特征。日前，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快構(gòu)建政策體系培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的意見》（下稱“《意見》”），明確提出“擴(kuò)大保險(xiǎn)支持范圍”，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展寄予厚望。
公開數(shù)據(jù)顯示，從2007年到2016年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從51.8億元增長(zhǎng)到417.12億元，增長(zhǎng)7倍；玉米、水稻、小麥三大糧食作物保險(xiǎn)覆蓋率超過70%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模僅次于美國(guó)，居于全球第二，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)和森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模居于全球第一。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋全國(guó)所有省份，承保的農(nóng)作物品種增加到211個(gè)，覆蓋農(nóng)林牧漁各個(gè)領(lǐng)域。
不過，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)有保障能力、水平不能充分滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體需求等問題也日漸突出。
農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏差異化
誰最需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)？誰對(duì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)最敏感？某農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司高層人士表示，“在傳統(tǒng)農(nóng)戶的收入中，多元化特征明顯，許多農(nóng)戶家庭收入以外出務(wù)工為主，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性收入占比逐漸減少；而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上成本高、投入大，對(duì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)更為敏感，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更為需求。”
目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體分為傳統(tǒng)的小規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，但是現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策大都以前者為出發(fā)點(diǎn)，不能充分反映已經(jīng)日益分化的不同需求，導(dǎo)致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效的分散渠道，從而制約了其快速發(fā)展壯大。
這種矛盾具體體現(xiàn)在三個(gè)方面。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，“首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系單一、沒有差異化，難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中多層次的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體已經(jīng)表現(xiàn)出不同于傳統(tǒng)小農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，但是適應(yīng)其風(fēng)險(xiǎn)管理需求的專屬產(chǎn)品并不多見。”
“其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障水平低，難以滿足規(guī)模化經(jīng)營(yíng)主體的保障需求。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)金額較低，甚至難以覆蓋種植業(yè)的物化成本，不能適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)高成本、高投入的生產(chǎn)特點(diǎn)。例如，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體越來越多地應(yīng)用現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)和農(nóng)業(yè)機(jī)械化操作，大量設(shè)備投入的成本不斷提高，并且隨著農(nóng)村人口結(jié)構(gòu)的變化以及勞動(dòng)力市場(chǎng)供求關(guān)系的逆轉(zhuǎn)，人工成本也在不斷攀升。”
此外，朱俊生表示，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍較窄，主要包括暴雨、洪水、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)、旱災(zāi)、地震、泥石流、山體滑坡、病蟲草鼠害等，難以適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的一些新情況、新需求，缺乏針對(duì)性。”
優(yōu)化財(cái)政補(bǔ)貼政策
值得一提的是，前述問題已經(jīng)引起決策層高度重視，如《意見》提出，在糧食主產(chǎn)省開展適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，調(diào)整部分財(cái)政救災(zāi)資金予以支持，提高保險(xiǎn)覆蓋面和理賠標(biāo)準(zhǔn)；落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保額覆蓋直接物化成本，創(chuàng)新“基本險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)主要糧食作物保障水平涵蓋地租成本和勞動(dòng)力成本；推廣農(nóng)房、農(nóng)機(jī)具、設(shè)施農(nóng)業(yè)、漁業(yè)、制種保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，構(gòu)建適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。此前不久，保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝表示，要以擴(kuò)面、提標(biāo)、增品為核心，落實(shí)保障水平全面覆蓋直接物化成本政策，加大力量做好小麥、水稻、玉米的三大主糧作物保險(xiǎn)。對(duì)于主要農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)和漁業(yè)保險(xiǎn)，要穩(wěn)步擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，積極拓展地方特色價(jià)格保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、指數(shù)保險(xiǎn)和“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)。要深化產(chǎn)品改革，構(gòu)建保險(xiǎn)責(zé)任廣、保險(xiǎn)程度高、理賠程序簡(jiǎn)單、費(fèi)率水平合理的產(chǎn)品體系。
目前，一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司也在進(jìn)行積極嘗試。以中原農(nóng)險(xiǎn)為例，其推出的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體專屬的高保障保險(xiǎn)，擴(kuò)展了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，在傳統(tǒng)保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上增加三項(xiàng)針對(duì)性強(qiáng)的保險(xiǎn)責(zé)任，即火災(zāi)、降雨量過低造成灌溉費(fèi)用增加和倒伏導(dǎo)致收獲費(fèi)用增加責(zé)任；提高了保險(xiǎn)金額，不僅考慮生產(chǎn)投入的直接物化成本，還將一定比例的租地和人工成本納入保障范圍；此外，由于獲得省級(jí)財(cái)政政策支持，使得保費(fèi)補(bǔ)貼與傳統(tǒng)產(chǎn)品保費(fèi)補(bǔ)貼比例一致，投保新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體只承擔(dān)20%的保費(fèi)，因?yàn)楸ｎ~提高造成保費(fèi)較傳統(tǒng)產(chǎn)品提高部分的財(cái)政補(bǔ)貼由省級(jí)財(cái)政全額承擔(dān)。
其實(shí)，從前述中原農(nóng)險(xiǎn)的嘗試中，也可發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)展、保險(xiǎn)金額大幅提高，勢(shì)必使得保費(fèi)提高，這也越發(fā)凸顯出財(cái)政補(bǔ)貼方式和力度的重要性。
對(duì)此，朱俊生建議，“一方面，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和地方特色農(nóng)業(yè)發(fā)展、構(gòu)建普惠性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系等要求進(jìn)一步優(yōu)化目前的保費(fèi)補(bǔ)貼政策。例如，應(yīng)該基于目前的中央財(cái)政補(bǔ)貼品種目錄，將服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、提高保障水平的高保額產(chǎn)品納入中央財(cái)政補(bǔ)貼范疇；基于地方特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要進(jìn)一步增加保費(fèi)補(bǔ)貼品種，盡可能擴(kuò)大中央財(cái)政補(bǔ)貼的品種范圍，滿足地方的需求。”
此外，不少農(nóng)險(xiǎn)公司人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，建議對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)施行適度競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。“目前，在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)行相對(duì)放開機(jī)制，這有利于提高市場(chǎng)效率和保護(hù)消費(fèi)者利益，但是對(duì)于類似農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這樣的政策性保險(xiǎn)市場(chǎng)，在實(shí)踐中的充分競(jìng)爭(zhēng)未必有利于市場(chǎng)健康理性發(fā)展。”前述某農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司高層人士表示。
對(duì)此，王成剛表示認(rèn)同。“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并且是一個(gè)長(zhǎng)期投入的過程，如果一個(gè)區(qū)域市場(chǎng)每年政府都安排由不同的保險(xiǎn)公司承辦，會(huì)造成保險(xiǎn)公司短期行為，難以在承辦區(qū)域基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行持續(xù)投入。這點(diǎn)可以借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，建立適度競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局，完善準(zhǔn)入和退出機(jī)制。”
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道2017-06-20
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