民間借貸中介發生跑路現象，自去年下半年以來陡然變得越來越普遍，伴隨著引起了一塊塊地方的巨大震蕩，對實現中國夢破壞力極大，應該及時出臺政策根治。
筆者近期通過深入學習研究終于找到了根治之策。
先從跑路產生過程說起:
民間借貸中介，一般都兼做自營貸款、貸款擔保、貸款中介三種業務，少量還兼作委托貸款共四種業務。對中介的驅動利益是：自營貸款收取利息，其它三種業務都收取手續費。對中介的風險是：自營貸款自擔風險，擔保貸款連帶風險，單純的中介貸款和委托貸款無風險。發放貸款的資金來源，依常理主要只有資本金中介委托三種，但是不少中介為了無限擴大賺錢規模，自發的增加了存款和借款兩種，還對中介貸款和委托貸款一般都作了擔保。實際經營過程中，存款、借款、擔保貸款，超過了貸款資金來源的90%，其中超過自身兌付能力的部分，是引起中介大量跑路的罪惡根源。當用這三種資金發放貸款在不能收回時，在開始階段就用資本金和新的存款借款兌付這三種資金，當資本用完新的存款借款因危機零星暴露再吸收不到后就兌付不了這三種資金了，當這種兌付不了累積到一定階段時，大批債權人的過激行為就開始出現了，中介為了逃避現實就只有逃跑了。
形成原因三個:
一個是工商部門對民間借貸機構發執照是否支持沒有定準。因為如果支持得來，客戶報備的機構名稱和經營范圍，與民間借貸毫無關系，而實際上又專門只作民間借貸業務。如果不支持得來，不僅有違中央對民間借貸應給予寬松支持的精神，而且糾正報備與實際不一致應該先由中國銀監會進行。在這種矛盾狀態下，在工商注冊改審批為備案的制度下，工商部門對民間借貸機構，就只有任其遍地開花自由發展，長成什么好樣就是什么好樣，長成什么怪樣就是什么怪樣了。
二個是中國銀監會對民間借貸中介非法吸收公眾存款的查處職責沒有落實。根根商業銀行法相關規定，民間借貸中介非法吸收公眾存款由中國銀監會查處。但近10多年來中央對銀監會在這方面，實際上只給了一個部際聯系會議牽頭人的資格，因而使得民間借貸中介的這種違法行為長期得以相安無事。
三個是對民間借貸中介發放貸款所進行的借款和貸款擔保以及以其它名義吸收的應兌付資金中的超過自身兌付能力的部分，本來應解釋為變相吸收公眾存款而按商業銀行法受到查處，但由于一直沒有進行這樣的法律解釋，加上借款與存款究竟是名稱不同，而擔保貸款究竟還可以說成是做好事，至使對這類情況就一直沒有能夠糾正。
在2015年7月由中國人民銀行等10部門，經國務院同意發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》后，民間借貸中介資金來源的三種不正當手段，就由從前零星的隱蔽的膽怯的進行，改為比較普遍的公開的大膽的進行了，因而跑路現象就陡然起變得比較普遍的了，但這個責任不能怪在下發這份文件上，因為文件只是明確了要支持互聯網金融的發展而這沒有錯，錯就錯在民間借貸中介本身一松就自發不止，這也非常自然因為民間借貸中介，生來追求的就是要和商業銀行一樣的經營，只是沒有想到在兌付發生困難時，商業銀行有央行貸款支持，而民間借貸中介沒有央行貸款支持，于是民間借貸中介的跑路現象，就隨著不正當吸收資金的越大膽變得越來越普遍了。
根治之策，是對民間借貸政策，該創新的要創新，該支持的要支持，該禁止的要禁止，具體為五點。
一點是鼓勵設立規范的民間借貸公司。名稱從左到右依次為行政區劃、字號、行業、組織形式。行政區劃即國省地縣等。字號即在前述層次上體現唯一性的用詞。行業即民間借貸。組織形式即有限責任公司，或股份有限公司。例如：中國銀河民間借貸有限責任公司。民間借貸公司可以設立分支機構。民間借貸公司的業務范圍是自營貸款、貸款擔保、貸款中介、委托貸款。民間借貸公司的資金來源為資本金、借款、中介、委托，其它正當資金，但是借款和擔保貸款以及以其它名義組織的應兌付資金之和，不得超過有效資本的兩倍。
二點是允許其它機構和自然人開展民間借貸業務，業務范圍與資金來源，與民間借貸公司相同，但是借款和擔保貸款以及以其它名義組織的應兌付資金之和，不得超過有效資本的一倍。
三點是民間借貸中介發放貸款的資金，屬于非法變相吸收公眾存款的，應該按照商業銀行法相關規定查處。前款數額指全部應兌付額減去有效資本規定倍數后的余額。有效資本以驗資報告或其它有效驗資證明為準。
四點是行政處罰由中國銀監會進行，但是由于一般行政處罰都是由縣級行政機關進行的，而中國銀監會在縣級沒有機構，而中國人民銀行和國家工商行政管理總局在縣級都有機構，所以也可以委托這兩家行政機關中的一家獨立進行。
五點是中國人民銀行應該在分支機構為民間借貸設置專門的征信數據上報窗口，歡迎民間借貸各方自愿上報每筆貸款的各種數據，每筆每次不論多少處登記收費100元，其中10元交總行90元留下，以充分調動登記機構的工作積極性。
商業銀行法相關規定為：
第八十一條未經國務院銀行業監督管理機構批準，擅自設立商業銀行，或者非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款，構成犯罪的，依法追究刑事責任；并由國務院銀行業監督管理機構予以取締。
第八十三條有本法第八十一條、第八十二條規定的行為，尚不構成犯罪的，由國務院銀行業監督管理機構沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，并處違法所得一倍以上五倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五十萬元的，處五十萬元以上二百萬元以下罰款。
作者地址：湖南省石門縣
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