今天想和大家分享一下，京東作為一家互聯網電商企業，對于投資農村金融的想法。在城市生活久了的人可能并不是很了解農村，不了解農村的現狀和發展趨勢。而我們在看到一些偏遠地區農業還很落后的同時，也注意到一些地區的農業已經達到世界先進水平，比如黑龍江農墾、新疆農墾，這些地方在產量、技術等各方面，與歐美的農場已經沒有任何差距。
那么，在幅員遼闊、區域差距極大的中國，京東要從哪里切入去深入了解農村，深入了解農村所需求呢？
三個領域看農村：痛點、趨勢、需求
從2014年起，京東就開始對農村業務進行前期調研，關注農村的社會現象，收集農村的真實數據，去發現農業的趨勢和農戶真正的需求和供給。
第一個領域，我們通過數據，研究農村的生產經營效率到底差在哪，哪個環節是真正由于資金的限制而阻礙了集約化、現代化進程，農村市場到底哪一個領域的需求最多，農民最主要、最大的消費需求是什么。
第二個領域，我們關注農業發展的趨勢方向，站在未來的角度去發現我們的最終目標，也就是農業、農村和農民在未來究竟能有怎樣的發展。這樣通過對比，我們才能知道現在中國農業差的是什么，農村缺的是什么，農民需要提高的是什么。
第三個領域，我們在調研中，特別是在對中部、西部、西南部地區的調研中發現，現在農業農村正在發生的，并不是一場自上而下的由政策推動的“改革”，而是一場自下而上的“變革”。
這種變革是如何發生的呢？是在市場經濟觀念和意識真正地深入觸達到農村，觸達到每一個農民心里的時候，他自然而然地產生了跟市場對接、通過市場尋找資源實現自己價值、實現自己致富增收目的的真實需求。
所以我們認為，現在中國農村需要的金融，并不是傳統意義上的“自上而下地去提供”的金融產品，而是根據“自下而上的需求去設計”的金融服務。
傳統金融機構為何“逃離”農村？
到底是什么原因使得大部分金融機構不敢涉足三農領域，農村金融的難點在哪里？
第一，是城鄉二元結構這個歷史原因，使得農民的思想意識觀念還是受到一些限制。同時，現有的農產品價格管控體制，我們認為并不是真正為農民好，而是在傷害農戶的生產積極性。
并且，農村的各項生產要素也處于短缺狀態，雖然近些年村村通工程、信息通信工程和農村基礎設施建設在推進，但在實際調研中我們看到的，卻是很多地區的教育、醫療、文娛設施等該由政府提供的公共資源和公共服務，實際是在收縮的；原來的村級小學現在需要合并到鄉，原來的鄉鎮中學現在必須合并到縣，很多農業人口是被動地卷入了城鎮化的進程。
第二，是人文因素。由于信息不對稱和觀念落后，我們判斷在未來的5-10年，農村仍將維持熟人社會的狀態，在縣一級以下，熟人社會的存在更將是長期性的。這在一定程度上是阻礙了商業和市場的發展。
第三，是農業生產的落后。傳統的種養殖行業還在靠天吃飯，沒有用技術替代人力。農產品的標準化體系也存在缺失，沒有一個統一的系統和渠道，能夠讓好的農產品實現其應有的價值。
農產品市場方面，農產品流通不暢、供需不匹配的問題也始終沒能得到解決。直接表現就是農副產品價格的波動，我們認為這就是整個流通環節的流通速度在下降的征象，而且這種征象在下半年會更加明顯。
其實，此前也有一些互聯網企業希望能夠解決農產品流通的信息對稱問題，但操作起來之后，由于農業基礎設施較差，投入的成本過高，有一些機構就開始退出了。
京東為何要推出“3F”戰略
在推出“3F”之前，京東其實一直在做農村戰略，但我們發現，在任何一個領域單獨觸達到農村市場都形成不了合力，反而會放大經營的風險和渠道建設的風險。于是我們才考慮做一個完整的閉環，將工業品下鄉、農產品進城和金融下鄉，進行有機結合，在工業品下鄉和農產品進城形成了完整閉環的時候，金融再下去，才會更為順暢地嵌入到產業鏈的各個環節。
需要強調的是，我們自己的定位是一家“金融科技公司”，這意味著我們對數據的掌握要遠大于我們的實際業務規模，包括對內對外開發數據，激活行業內傳統企業處于沉淀休眠中的大量數據，在實時的交易中不斷抓取、積累農村商業行為中的數據。大數據是我們和其他同業友商最大的不同，同時為我們未來建立農村動態化的征信系統提供基礎條件。
京東金融的五大戰略走向
第一， 打造產業鏈閉環。最開始我們是通過京東商城、京東采銷、農產品進城這個體系來打造產業鏈閉環，而最近我們正在逐步走出去，通過與其他的全產業鏈企業進行金融、信息等領域的合作，對所有的農業細分行業進行梳理。
第二，抓住三農的發展趨勢。因為我們看到有一些地區在農業領域做得非常好，比如新疆生產建設兵團，它現在的大數據系統，已經可以做到衛星遙感，全天候連續采樣，每三小時報送一次相關的動物信息和棉花的長勢情況，可以預測兩三個月內可能出現的蟲害問題。只有抓住這些能夠代表農業未來的趨勢，我們才能知道現在該做些什么。
第三，遵循循序漸進的發展方式。明白這一點，對做農村金融的人來說是非常重要的。有很多同業傳統銀行做農村金融的時候，會受制于傳統金融機構的限制，習慣用它原有的產品，依靠它原有地域的市場策略，這是不尊重當地農業發展規律和農村金融需求的表現。我們希望做一個開放式入口，盡量滿足所有符合當地農業生產經營周期、符合產業鏈發展趨勢的需求，這樣才有繼續做產業鏈延伸的基礎。
第四，如何去建立一個比較理性的風險邊界。要理性客觀地看待三農領域里面的風險，大家都在講農村的信用風險很麻煩，很多農戶沒有契約精神。但我們認為，真正致力于農業種養殖的農民，他們的誠信度是非常高的。除了經營風險之外，還需要緩釋掉自然風險，做到與農業金融的需求相符合。
第五，打造滿足三農發展的平臺。目前，這個平臺的建設已經納入了我們的議事日程，我們將整合京東內部所有農業領域的資源，如農資電商、農產品電商資源等，還會對現有一些很成熟的產品，針對農村市場加以改造后推出。
京東農村金融的四大產品線
回歸到京東農村金融的具體做法，我們有四大產品線：鄉村消費金融、農業生產金融、農村理財以及農產品眾籌。
這四個產品線除了原有的京東電商下鄉的體系之外，還要與行業內的大型機構合作，借助雙方的平臺進行風險控制。比如，我們最開始和杜邦先鋒合作，杜邦先鋒最好賣的產品商品玉米，那我們選擇的下一個合作伙伴就是新希望，新希望是最需要商品玉米的。類似這樣的連接一旦做通，不僅是打通了銷售渠道，金融風險通過產業鏈也能進一步降低。
第三個板塊是農村理財。我們發現農村市場最需要的不是信貸產品，而是理財需求。農民的積蓄要么是存在當地郵儲信用社，要么是通過民間借貸借出，其實民間借貸的風險是很大的，我們要將支付和理財結合，滿足農戶對更便捷更高收益的理財產品的需求。
第四是農產品眾籌，將既帶有公益性質又有宣傳效應的優質農產品向消費者進行推介。
(本文為吳迪在“我的農場”主辦的“互聯網時代的農村金融”主題沙龍上的發言稿，未經本人審閱)
作者系京東農村金融項目經理
中國鄉村發現網轉自：我的農場
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