金融扶貧的一項(xiàng)重要工作任務(wù)就是投放扶貧小額貸款。近年來，桑植農(nóng)商銀行勇?lián)鲐氈厝危e極投放扶貧小額貸款。截至2016年12月末，桑植農(nóng)商銀行累計(jì)投放扶貧小額貸款3891筆，金額1.68億元，有力支持了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目發(fā)展，帶動(dòng)了一批貧困戶走向脫貧致富之路。當(dāng)前，2017年的扶貧小額貸款工作即將展開，結(jié)合前期實(shí)際工作中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，筆者認(rèn)為，扶貧小額貸款要做到“三落實(shí)”。
扶貧政策宣傳要落實(shí)。一要嘴勤。采取以會(huì)代訓(xùn)的方式，農(nóng)商銀行各網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理要向轄內(nèi)村組干部詳細(xì)解讀上級(jí)的有關(guān)貸款對(duì)象、貸款條件、操作流程以及注意事項(xiàng)等內(nèi)容，做好充分溝通并達(dá)成共識(shí)，再通過村組干部將政策精神及時(shí)傳達(dá)到每位貧困戶。一旦上級(jí)對(duì)具體政策措施有新的調(diào)整，各網(wǎng)點(diǎn)也應(yīng)第一時(shí)間通知轄內(nèi)村組干部。針對(duì)上門或來電咨詢扶貧小額貸款的貧困戶，客戶經(jīng)理要耐心做好政策宣傳解釋工作，糾正部分貧困戶的錯(cuò)誤看法，引導(dǎo)其正確認(rèn)識(shí)和宣傳扶貧貸款政策。二要手勤。現(xiàn)在是微信時(shí)代，農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理要多向客戶群發(fā)微信宣傳介紹扶貧小額貸款的相關(guān)政策，并在線答疑解惑。常用微信這個(gè)最快捷有效的宣傳方式，能在最短的時(shí)間里讓更多的客戶了解最新最全的政策內(nèi)容。三要腿勤。農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理要發(fā)揚(yáng)“挎包銀行”精神，堅(jiān)持常下村走走、常入戶看看，帶著宣傳資料給貧困戶進(jìn)行面對(duì)面的政策解讀，并了解他們的家庭情況，收集第一手信息，做實(shí)貧困戶的評(píng)級(jí)授信工作。
貸款制度執(zhí)行要落實(shí)。在貧困戶具備“四有兩好一項(xiàng)目”（有勞動(dòng)能力、有致富愿望、有貸款意愿、有收入保障，遵紀(jì)守法好、信用觀念好，參與產(chǎn)業(yè)扶貧開發(fā)或自主選擇了較好的小型生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目）的條件下，方可申請(qǐng)扶貧小額貸款，且貸款投放嚴(yán)格按照計(jì)劃指標(biāo)進(jìn)行，不可能滿足所有貧困戶的貸款要求。在實(shí)際工作中，一要杜絕借名貸款現(xiàn)象。由于扶貧小額貸款利率低，且可享受全額貼息，個(gè)別非貧困戶便打起了借名貸款的主意，試圖借助貧困親友的名義申請(qǐng)扶貧小額貸款，套取信貸資金。農(nóng)商銀行要克服人手緊張的困難，對(duì)每位貧困戶的貸款申請(qǐng)都要做到入戶實(shí)地調(diào)查，還要向村組干部、周邊農(nóng)戶間接了解情況，確保“誰貸款、誰用款”，將無法證實(shí)的投資入股、合伙經(jīng)營(yíng)之類的貸款申請(qǐng)拒之門外。二要避免“偷梁換柱”現(xiàn)象。我們不僅要確保借款主體真實(shí)，還要確保借款用途真實(shí)。根據(jù)以往的工作實(shí)際，不少貧困戶申請(qǐng)扶貧小額貸款的用途不真實(shí)，客戶經(jīng)理下村調(diào)查時(shí)未見借款申請(qǐng)中提到的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目或自主創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。后經(jīng)再三追問，才得知借款的真實(shí)用途是建房或其他消費(fèi)項(xiàng)目。而貧困戶危房改造或易地搬遷建房可享受專項(xiàng)扶持資金，不在扶貧小額貸款支持范圍之內(nèi)，其他消費(fèi)項(xiàng)目更不符合扶貧小額貸款條件。三要合理確定貸款額度。農(nóng)商銀行要根據(jù)貧困戶的信用等級(jí)、產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目實(shí)際需求和還款來源等合理測(cè)算貸款額度，不搞每戶5萬元到頂。對(duì)申請(qǐng)貸款額度明顯高于實(shí)際項(xiàng)目需求的貧困戶，要通過耐心解釋讓其認(rèn)識(shí)到“扶貧貸款不是扶貧款，借了是要還的！”事實(shí)證明，對(duì)資金有所要有所不要的客戶，往往是優(yōu)質(zhì)客戶；對(duì)資金來者不拒的客戶，往往是高風(fēng)險(xiǎn)客戶；給一個(gè)客戶超過他自身所需要的資金，那不是幫客戶，那是害客戶。我們必須清醒地認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，避免部分脫貧戶“因貸返貧”。
貸后跟蹤管理要落實(shí)。扶貧小額貸款額度小，可享受財(cái)政全額貼息，還有政府保證金擔(dān)保，總體來看貸款風(fēng)險(xiǎn)較小，但農(nóng)商銀行不能放松貸后跟蹤管理。眾所周知，農(nóng)業(yè)具有天然的弱質(zhì)性，加上貧困戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，貸款本金到期后全部按期償還的可能性令人擔(dān)憂。通過貸后檢查發(fā)現(xiàn)，少數(shù)貧困戶的養(yǎng)殖項(xiàng)目遲遲不見效益，仍需要資金投入，僅靠養(yǎng)殖收入按期還本存在一定困難。農(nóng)商銀行及時(shí)將這些問題反饋給當(dāng)?shù)卣鲐氜k，希望政府給予這類貧困戶更多政策扶持。同時(shí)，農(nóng)商銀行還鼓勵(lì)貧困戶不等不靠、自力更生，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下適當(dāng)加大投入，把生產(chǎn)項(xiàng)目搞起來。只有強(qiáng)化貸后跟蹤管理，才能及時(shí)發(fā)現(xiàn)、處置風(fēng)險(xiǎn)，力爭(zhēng)將扶貧小額貸款的不良率控制在最低限度內(nèi)，減少信貸資金損失。
作者單位：湖南桑植農(nóng)村商業(yè)銀行
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