近日，中國(guó)普惠金融研究院發(fā)布的《農(nóng)村小額信貸利率研究報(bào)告》指出，農(nóng)村金融市場(chǎng)的補(bǔ)充者民間小額信貸機(jī)構(gòu)目前的地位頗為尷尬：一方面，由于貸款方便、周期較短、形式靈活等天然優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村小額信貸已然成為幫助農(nóng)村低收入人群，特別是部分貧困地區(qū)農(nóng)民脫貧致富的重要金融工具；另一方面，貸款利率偏高，資金成本高、運(yùn)營(yíng)成本高、風(fēng)控成本高也影響著民間小額信貸的發(fā)展，民間小額信貸機(jī)構(gòu)面臨著支農(nóng)力度有限，可持續(xù)發(fā)展不足等困境。
調(diào)研報(bào)告顯示，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性，中國(guó)農(nóng)村多數(shù)農(nóng)戶貸款具有短期性、迫切性、小額為主的特點(diǎn)，農(nóng)戶的資金需求遠(yuǎn)未得到滿足。與此同時(shí)，農(nóng)民手中又缺少抵押物，有小額貸款需求的農(nóng)戶往往成為銀行類金融機(jī)構(gòu)排斥的貸款對(duì)象。相對(duì)于傳統(tǒng)的銀行等大型金融機(jī)構(gòu)，民間小額信貸已然成為幫助農(nóng)村低收入人群脫貧致富的金融造血庫。
然而，在各地農(nóng)村長(zhǎng)期實(shí)踐過程中，民間小額信貸呈現(xiàn)出高利率、高成本、保本微利運(yùn)營(yíng)的發(fā)展現(xiàn)狀，究其原因，主要源于以下四個(gè)方面：
首先，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，大部分民間小額信貸機(jī)構(gòu)融資渠道單一，主要依靠銀行貸款以及債券融資的形式，進(jìn)而造成融資成本普遍較高。以專注于農(nóng)村小額信貸的中和農(nóng)信為例，近兩年其綜合資金成本達(dá)到7.2%，遠(yuǎn)高于銀行類金融機(jī)構(gòu)的資金成本；其次，由于貸款額度較小，而一般的民間信貸機(jī)構(gòu)組織、業(yè)務(wù)規(guī)模十分有限，難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，邊際收益遞增困難；第三，由于客戶多為農(nóng)村低收入的貧困群體，從前期營(yíng)銷階段到后期風(fēng)險(xiǎn)防控，信貸機(jī)構(gòu)需要投入大量人力物力進(jìn)村入戶進(jìn)行服務(wù)，大幅提升了業(yè)務(wù)的交易成本與管理成本；第四，對(duì)于農(nóng)民自發(fā)組織的資金互助合作社來說，由于現(xiàn)有法律仍不成熟健全，容易產(chǎn)生信用缺失、資金管理混亂等問題，進(jìn)而在各地實(shí)踐過程中，產(chǎn)生了一系列資金風(fēng)險(xiǎn)。
民間小額信貸機(jī)構(gòu)要降低運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)控制成本，進(jìn)而降低貸款利率，首先要有良好的政策環(huán)境。2008年5月，銀監(jiān)會(huì)及人民銀行共同發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》將小額貸款公司定性為“是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司”。小額貸款公司其本質(zhì)是依據(jù)《公司法》成立的企業(yè)，但業(yè)務(wù)范圍卻是金融類服務(wù)。法律上的定位不清、定義不明一方面導(dǎo)致了政府對(duì)這類信貸機(jī)構(gòu)缺乏應(yīng)有的規(guī)范和監(jiān)管，另一方面，使得民間小額信貸機(jī)構(gòu)難以獲得精準(zhǔn)的政策優(yōu)惠。
針對(duì)這種情況，政府首先需要完善相關(guān)法律規(guī)定，為民間小額信貸提供量體裁衣的優(yōu)惠政策支持。其次，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、普及深化金融教育，為民間小額信貸市場(chǎng)塑造更好的環(huán)境，打造更堅(jiān)實(shí)的信用基礎(chǔ)。對(duì)于近幾年農(nóng)村出現(xiàn)的資金互助合作社，要從制度的層面呼喚合作金融法規(guī)盡快制定出臺(tái)，規(guī)范互助社運(yùn)行，確保資金封閉運(yùn)行的原則不可突破，一切為了農(nóng)業(yè)發(fā)展。
對(duì)于民間小額信貸機(jī)構(gòu)來說，在保持自身健康可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上降低成本、提高利潤(rùn)率，需要利用現(xiàn)有的基礎(chǔ)設(shè)施與政策支持進(jìn)行調(diào)整和改進(jìn)。
首先，拓寬機(jī)構(gòu)融資渠道，尋求資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓、發(fā)行私募債券、上市等多元化的融資模式，降低資金成本，進(jìn)而增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力；其次，積極與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司合作，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息技術(shù)、數(shù)字金融的方法、更好地提升優(yōu)化貸款的流程，降低日常管理以及風(fēng)險(xiǎn)控制成本，提高人員效率；第三，針對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村客戶以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)設(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品，探索創(chuàng)新土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、反擔(dān)保等多元化的信貸模式，有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低逾期不還和不良貸款的發(fā)生率。第四，提升分支機(jī)構(gòu)和人員的“在地化”程度，樹立良好的征信環(huán)境，進(jìn)而降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本。
中國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)現(xiàn)網(wǎng)轉(zhuǎn)自： 農(nóng)民日?qǐng)?bào) 2017年01月04日
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