編者按：作為全國農村土地承包經營權抵押貸款試點縣之一，山東省棗莊市臺兒莊區以農戶承包地的經營權為抵押，以農戶信用為支撐，發揮村民間的鄉情優勢和村級組織的管理優勢，創新推出了“結對融”信貸產品，既激活了農民沉睡資產，又破解了農地抵押貸款的處置難題。請看本報記者的調查。
“村里分給俺家總共8畝承包地，過去光知道種瓜得瓜，種豆得豆，沒想到還能用它抵押貸款搞副業。”9月22日，在山東省棗莊市臺兒莊區馬蘭屯鎮前于里村，農民張成玉告訴記者。原來，7月6日，他用家里８畝承包土地的經營權，與本村信用戶張天軍自愿結對，在區農商行辦理了“結對融”農地抵押貸款6萬元，在村頭開了家“農家樂”飯店，生意非常紅火。
張成玉能夠獲得貸款，有兩個基本條件：一是以其承包土地的經營權作為抵押物，二是與通過了農商行信用評價的村民簽訂了土地流轉協議，該村民為其提供擔保；一旦張成玉還不上款，擔保村民為其還款，并獲得其承包土地相應期限的經營權。
這就是臺兒莊區農商行創新推出的“結對融”農地抵押貸款產品，在貸款實施之前就確定了風險處置方式。今年3月，在區政府設立風險補償基金的撬動下，人行臺兒莊區支行引導區農村商業銀行，以農戶承包地的經營權為抵押，以農戶信用為支撐，發揮村民間的鄉情優勢和村級組織的管理優勢，創新推出了該信貸產品，既激活了農民沉睡資產，又破解了農地抵押貸款的處置難題。截至8月末，該區已為69戶農民發放“結對融”抵押貸款367萬元。
1讓農民信用為農地抵押提供有效支撐
現階段農地抵押貸款推進的難點，在于抵押物的處置難。臺兒莊區農業局副局長李靜欣介紹，農村產權流轉交易市場建設剛剛開始，農村產權處置體系還未建立。在此條件下，發放以承包土地經營權為抵押物的貸款，一旦出現問題，抵押物很難迅速處置變現，這也是導致銀行不愿開展此類貸款的主要原因。
“良好的社會信用環境是滋生金融創新的土壤，特別是在農村熟人社會，一個誠實守信的農戶，鄉里鄉親間都熟悉，大伙兒認可，有很強的帶動作用。”臺兒莊區人民銀行行長任憲文說，“創新開展農地抵押貸款，如果能與農民信用體系建設有效結合，會起到事半功倍的效果。”
為穩妥推進試點工作，臺兒莊首先夯實信用基礎，深入開展了信用臺兒莊建設，建設完善了“一庫一系統”。
“一庫”，是依據臺兒莊區人民銀行印發的《“信用臺兒莊”建設試點工作方案》，建立的以農戶“兩權”為主要參數的“農戶信息數據庫”。該數據庫為全區4.14萬農戶建立了電子信用檔案，占全區農戶總數的92.7%，涵蓋了農戶的家庭成員、土地、房屋、種植、養殖、經營收入、生產支出、信貸需求、信用記錄等各類信息約200萬條，可為開展“農地”抵押貸款試點提供全面的數據參考。
“一系統”，是依據臺兒莊區農商行制定的《臺兒莊區“信用戶”、“信用村”、“信用鎮”評定工程實施方案》，建立的信用戶、信用村和信用鎮等“三信評定系統”。截至今年7月末，已在全區評定2個信用鎮、16個信用村和2200戶信用戶。同時，依據研制開發的“農戶信用自動評分系統”，開展農戶信用等級評定，共評定出AAA級信用農戶78戶、AA級信用農戶315戶、A級信用農戶1607戶，為開展“農地”抵押貸款業務提供了有力的信用支撐。
2“信用擔保+土地預流轉”明確風險處置方式
任憲文介紹，為賦予農村承包土地經營權的抵押融資功能，創新推出“結對融”農地抵押貸款模式，人行臺兒莊區支行聯合區農業局、林業局、農商銀行在充分調研論證的基礎上，科學設計了“結對融”模式的辦理流程：村民以其承包土地的經營權作為抵押物，向農商銀行提出貸款申請，抵押評估由銀行、村委會和本村村民代表，根據當地小麥畝產量的市場價格和承包期限協商確定，規避了第三方評估的不客觀性，并降低了抵押評估費用；評估后，由村委會協調監督，借款村民與另一具備信用等級的村民，自愿結對簽訂土地流轉協議并交鎮農村產權交易所備案登記，約定在借款村民因各種原因無力如期償還貸款本息時，由結對村民代為償還；結對村民償還后，借款村民按照協議將其承包土地的經營權流轉給結對村民，直至足以抵償貸款本息或借款人將貸款本息支付給結對村民。
“這一模式的最大特點在于，通過‘先預流轉再貸款’的方式，明確了風險處置方式。而且，改變了過去農戶貸款要求由公務員擔保或實行多戶聯保的擔保方式，更為簡單易行，也更能引領農民自覺樹立誠信意識。”任憲文說。
作為執行銀行，臺兒莊區農商銀行行長王保軍介紹，該行選擇了信用基礎較好的馬蘭屯鎮前于里村，率先進行試點。試點過程中，充分發揮村民之間的鄉情優勢和村級組織的基層管理優勢，通過“農戶結對、協議轉讓”的形式，實現農村承包土地在村民之間的自主“預流轉”，并逐漸實現貸款流程的科學設計，為推廣奠定基礎。
3風險補償基金為抵押貸款提供“再保險”
當然，這種“信用擔保+土地預流轉”的風險前置方式，并不能完全打消銀行的擔憂。“在借款農戶無力償還的情況發生后，若提供信用擔保的農戶也無力償還貸款，銀行同樣面臨著抵押物產權處置的難題。”李靜欣說。
對此，臺兒莊區的政府部門和金融機構，在產權交易流轉、貸款融資增信，以及風險緩釋等方面，提供了一系列實實在在的政策支持和機制保障。其中一項主要措施是建立了“農地抵押貸款風險補償基金”，為農地抵押貸款提供“再保險”。
根據臺兒莊出臺的《臺兒莊區農村承包土地的經營權抵押貸款風險補償基金使用管理辦法》、《臺兒莊區農村承包土地的經營權抵押貸款擔保基金使用管理辦法》，臺兒莊已建立了100萬元的農地“結對融”抵押貸款風險補償基金和擔保基金。擔保貸款發生逾期的，區財政局會同合作銀行先采取多種方式或通過法律程序追償欠款本息；在3個月后明確無法償還的貸款損失，由擔保基金、承辦銀行按照8∶2的比例分擔，提供一定比例的貸款貼息。符合農地抵押貸款條件、經財政部門認可的貸款業務，按照人民銀行發布的同檔次貸款基準利率的50%進行貼息。
同時，臺兒莊已投入600多萬元，建成了1處區級農村產權交易中心和6處鎮（街）農村產權交易所，組建了以村會計、第一書記、大學生村官為主的260多人的農村產權經紀人隊伍，構建起區、鎮、村三級農村產權交易平臺，以盡快建立成熟完善的農村產權交易處置體系。
中國鄉村發現網轉自：農民日報2016-10-11
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