摘要：互聯網為農信社發展提供了新的機遇。通過開設金融便利店，與國家“電商下鄉”政策對接，服務農村產業融合，構建普惠金融體系，可能是個巨大的“藍海”
在廣大偏僻、落后的農村，如何提供金融服務？這是個難題。在互聯網時代，或許有新的解決方案。此前，老張寫過“一箭三雕的農村金融便利店”和“國家說，農村也要有電商——咋建呢？”兩篇文章，討論農村金融的創新。
未來五年，是中國脫貧攻堅的關鍵期。扶持貧弱、電商下鄉、農村產業融合，意味著農村發展必須有新的思路。老張近期在多地農信社調研，收獲頗多，嘗試提出一種推進農村普惠金融建設的思路，以就正于方家。
農村金融便利店大有可為
農村信用社的優勢就是熟悉農村和農民。在村一級，農信社代辦員大多由村會計兼任。隨著互聯網深入農村，一些地方農信社在村莊開設金融便利店，打造微型金融基礎設施，加強農戶和農信社的聯接。
首先，金融便利店縮短了農村金融的服務半徑。借助互聯網，社區金融便利店只需一個聯絡員、一臺助農終端、一臺電腦、一兩個監控攝像頭，就可在村莊提供一攬子金融服務，大大提高了服務效率。
這些金融便利店的功能包括：
——提供便捷金融服務。通過“助農終端”為農民提供7*24小時的常規金融服務，包括代繳手機或電話費、小額現金取款、轉賬業務等。目前，地理距離已不再是金融機構服務農民的障礙。
——金融服務質量可控。有了攝像頭，便利店工作人員不再是游離的孤島，其作為農信社的代理人，代辦存款、貸款受理行為都可受到監控，大大減少了此前的存款糾紛，也方便農民和農信社的溝通。
——互聯網代購、代銷。為了吸引農民，農信社在金融便利店內增加一臺可上網的電腦，農民就能在家門口享受互聯網商品代購，也可提供特色農產品的網上代銷等服務。
通過金融便利店，農信社可放心地請聯絡員辦理存款代辦業務，也可有效搜集農民的借款需求和借款申請。這些聯絡員可充分發揮“熟人社會”優勢，為農民提供更加便捷的金融服務，這為農民享受金融服務奠定了基礎。
其次，農村金融便利店是多方共贏的選擇。對農信社而言，村莊聯絡員可承擔存款業務銷售和代理、農戶貸款的銷售和受理、不良資產催清收、農戶信用評級、金融便利店值守、便利店服務輔導、農信社產品推介、營銷活動配合、銀行卡開戶、電子銀行開戶、手機銀行開戶等服務，農村信用社只需為其相關業績支付獎勵費用即可。這些獎勵可能只有正規員工費用的一半或更少。
這種農民身邊的金融便利店是一個低成本的銀行。村莊聯絡員不需農信社繳納社保費用，與農戶溝通沒有障礙，營銷有效性顯而易見。此外，金融便利店也有望成為農民的聚集點，激發其潛在的金融需求，提升金融產品銷售，提高客戶粘性。
對于聯絡員來說，收益更是直接。作為農信社的代理人，他銷售的每一筆存款、貸款以及銀行卡等金融產品，農信社都有獎勵；正常情況下，聯絡員每年獲得幾萬到十幾萬的的收入是正常的。這無疑具有極大的吸引力。
顯然，聯絡員和農信社通過某種共贏機制綁定在一起了。即使沒有其他方面的收益，這種共贏關系也具有市場價值。更值得注意的是，金融便利店還具有正的“外部性”，它對農村發展的意義遠不止上述內容。
主動擁抱“電商下鄉”戰略
目前，中國政府制定了“電商下鄉”政策，投入不菲資金，在農村建設電商平臺，為農民提供電商服務。但是，很多農民家里沒有電腦、沒智能手機、缺乏互聯網購物經驗，缺乏互聯網意識，其推行難度是顯而易見的。
但是，金融便利店把所有問題都解決了。
在金融便利店，通過農信社的電腦屏幕，在聯絡員幫助下，農民可學習在網上搜索和購買物美價廉的產品。在這里，沒有電腦、沒有上過網，不再是障礙。你不知道，有人告訴你；你不會操作，有人教你；你沒有電腦，用便利店的好了。
鑒于“電商下鄉”會有政策扶持，各地農信社可主動與商務局等部門聯系，尋求資金支持和合作，金融便利店的所有設施可作為“電商下鄉”的終端，電商的業績可計入主管部門政績。這對農信社來說，邊際成本為零，結果則是雙贏的。
對于主管“電商下鄉”的商務局而言，如果其已成功開發了電商服務平臺，剩下的就是對農民的金融知識和互聯網教育，與農信社的合作必然會加快“電商下鄉”的推進速度，大大降低建設成本。
在這種情況下，主管部門支付給農信社的合作費用只要低于單獨建設網點的成本，其就有“收益”，況且她還能與農信社共享“電商銷售業績”。如果真的這樣，農信社建立金融便利店的成本也會下降，并刺激農信社增設更多金融便利店，提高“電商下鄉”的執行效果，形成真實的社會和經濟效益。
借助互聯網，農信社可以為用戶提供電商平臺支持服務。這些平臺包括商務局主導的電商平臺（如建）、省農村信用聯社的電商平臺（如建）或在淘寶上幫助農民和小微企業客戶開設網店。
對于經營消費品的小微企業，農信社可以幫助小微企業利用金融便利店和社區銀行推銷小微企業的商品，幫助小微企業發展。為此，農信社可能要求其提供質量有保證的產品和更加低廉的價格。
對于農民而言，一方面，農信社可幫助其在互聯網上購物，特別是對那些與農信社有合作關系的企業，農信社可提供質量保證承諾；另一方面，農信社可幫農民在電商平臺上展示當地土特產，幫助其代銷產品，讓這些產品走出農村，走出本地，甚至走向全國，提高產品的價格和銷售量。
對于農信社，其作為農村金融機構，通過與農戶、農村企業、商務部門的合作，增加了對小微企業、農戶或社區居民的客戶粘性，可向客戶銷售更多的產品，并可要求小微企業把其基本賬戶和結算放在農信社。
顯然，這是一個三贏的局面。
招募大學生服務農村
互聯網對于農民來說，是全新的事物，他們沒有能力，也沒有意識去學習和利用互聯網，更不會利用互聯網創新。為解決這個問題，農信社可考慮和相關高校建立合作關系，在縣市建立大學生實踐基地。
對大學生而言，這是深入了解農村，實踐普惠金融的機會。大學生可在農信社指導下，幫農戶免費開淘寶網店、經營淘寶網店、或微店，也可通過該基地開展各類支農、扶貧活動或創新大賽，為農村發展獻計獻策。那些在扶貧、支農中發現商機的大學生，也可以實現“互聯網+金融”的創業。
對于農民而言，基本上沒什么付出。如果說有的話，最多不過是為大學生提供一定的食宿條件。在農信社和大學生幫助下，農民可通過網上購買物美價廉的商品，同時并通過淘寶店等平臺銷售農產品，甚至有一定的銷量。
對農信社來說，通過招募大學生參加社會實踐，只需要投入一定的費用和組織管理，就可免費幫農民開設網店，解決農產品銷售問題，深化農民對互聯網的認識，讓農民熟悉互聯網，使用互聯網。
顯然，上述策略對于大學生、農戶、農信社來說，也是三贏的結果。對政府而言，農信社基于自身發展，主動對接農村、對接農民和大學生，對接農村和互聯網，有助于政府實現扶貧目標，更有利國利民之效。
應該看到，金融便利店是提供普惠金融服務、提供“三農”貸款的橋頭堡。而各級政府特別是縣政府和鄉政府，則肩負精準扶貧、發展農村的責任，兩者天然上有合作的基礎。
對于農信社，通過與縣鄉政府合作，可在農村信用評級、網點開設等方面爭取政府支持，比如由鄉村組織提供免費的便利店場地等。同時，農信社金融便利店發展起來了，有了業績，有了成效，對縣鄉政府而言，也是“政績”，也是互惠互利的事情。
老張建議，面對農村金融服務這個“藍海”，面對激烈的農村金融競爭，各地農信社應通過普惠金融服務、支持電商下鄉、支持農產品網銷等，積極主動尋求與宏觀政策的對接，爭取與縣鄉政府合作，爭取可能的政策支持。這不僅是可行的，也是互聯網時代農信社繁榮發展的必由之路。
中國鄉村發現網轉自：普惠研究院
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